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　　中国人民银行、银保监会等部门联合发布的《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》中明确提到“强化金融科技赋能”，以提升银行业金融机构农村金融服务能力。

 

　　业内人士告诉《金融时报》记者，金融科技有助于提升金融服务乡村振兴质效。运用大数据、云计算等技术，可以有效整合涉农主体的信用信息，优化风险定价和管控模型，提高客户识别和信贷投放能力，进一步打造惠农利民的金融产品与服务，为支持和服务乡村振兴提供有力保障。

 

　　拓宽农村金融服务覆盖面

 

　　实践证明，用科技手段引导金融资源以更高效率、更大范围向“三农”领域倾斜，能有效拓宽农村金融服务覆盖面。

 

　　从服务对象来看，目前，农村生产经营主体种类繁多、需求多样，诸如农民、新型经营主体、小微企业主等在推动农业生产向标准化、规模化、集约化发展的过程中迫切需要金融助力。

 

　　《金融时报》记者从上海陆金所信息科技股份有限公司（以下简称“陆金所控股”）了解到，截至去年5月，陆金所控股旗下平安普惠已累计向农村创业女性提供免息贷款1660万元，直接扶持超600户贫困户，户均增收超1万元。通过支持农村小微，放大公益基金在乡村扶贫与振兴中的作用，用支持农村小微企业、合作社的女性带头人方式，带动更大范围农村女性发展，助力乡村振兴。

 

　　而作为灵活就业的代表群体，卡车司机也是城市与农村产业发展的主要参与者。狮桥融资租赁（中国）有限公司（以下简称“狮桥集团”）有关负责人表示，卡车司机群体是传统金融服务不易覆盖到的群体，需要充分发掘其金融需求，让其享受到及时有效的金融服务，从而为其致富提供更多可行性，进一步盘活农村经济。

 

　　依托于线上科技大数据能力和线下的运营能力，狮桥集团构建了一套覆盖商用车全生命周期多场景的平台业务模式，为卡车司机群体提供全生命周期服务。与狮桥大平台合作的卡车司机不仅可以获得最初的商用车购车融资，同时，狮桥运力能够为其提供稳定货源、固定线路、定时结算等服务。此外，提前垫付ETC、油费等后市场服务也能帮助司机缓解资金压力。

 

　　在大平台、全周期的服务模式下，狮桥集团服务的卡车司机数量愈发增多。截至2021年12月，狮桥集团已累计为57万家个体及中小微企业提供融资超1000亿元，并支持购买卡车新车和二手车超60万台。

 

　　科技解决信息不对称

 

　　《金融时报》记者发现，近几年来，金融科技公司针对“三农”重点领域和薄弱环节，加大金融供给力度，助力金融机构持续丰富信贷产品种类，满足乡村振兴各领域的金融需求。

 

　　众所周知，面向乡村的金融服务具有数据少、征信弱、金额小、频度高、成本高的特点，而传统的农村经济中有很大一部分属于普惠的乡村经营主体，这部分客户由于缺乏有效的抵押物，需用信用贷款为其提供服务。因此，金融机构面向农村开展金融服务，首先要解决的难题便是信息不对称，在此基础上方能实现有效的风险识别和信贷放款。

 

　　在这一过程中，金融科技公司通过数据和技术的加持，帮助传统银行去识别这些普惠类的经营主体，在银行资金的支持下，共同为乡村各类主体提供金融服务，实现更广范围触达和提供更优质的服务。

 

　　对此，某金融科技公司有关负责人表示，可以建立一个三层次的技术架构，即底层运用云技术，包括数据和一些云算法；其次是平台技术，里面有感知引擎，用机器去实现听、看、读、说等一些人的感知；最后是决策引擎，学习、分析以及预测。通过该技术架构来服务于一些具有征信薄弱、数据较少特征的客户。

 

　　狮桥集团有关负责人告诉《金融时报》记者，通过深入场景，整合线上科技大数据处理能力和线下运营能力，公司开发出了“狮桥分”模型。对狮桥自有数据、三方征信、LBS/地图数据、车型库及产品库数据、支付/逾期数据、交易/行为数据等进行综合评估来判定车主的综合征信等级，从而自动匹配不同的审批政策和产品方案，在缩短融资审批时间的同时为车主提供更安全可靠的融资方案。

 

　　技术助力金融反欺诈

 

　　需要看到的是，金融业务往往与风险相伴相生。在利用金融科技解决农村农户群体融资难问题的同时，也需要对风险保有敬畏之心，防范在深入农村展业过程中可能出现的各类风险问题。

 

　　“增强风险合规意识，把主动防范化解金融风险放在更加重要的位置。”狮桥集团有关负责人表示，要做大规模，在激烈的竞争中站稳脚跟，就需要不断打磨风控水平和运营能力。底层大数据是基础，人工智能技术是手段，再配合好的反欺诈产品和优质服务，就能在帮扶卡车司机群体的同时保障好企业资产安全。

 

　　目前，一些金融科技公司已经开始利用大数据、计算机视觉等人工智能技术以及卫星遥感、光谱分析等科技手段来为金融赋能，助力金融反欺诈。如将“人脸识别”技术延伸至家畜，用来判断被投保的家畜是否真的死亡，从而防止骗保。同时，利用计算机视觉技术，识别养殖家畜数量以及死亡数量，控制人工核验成本等运营成本，提高运营效率。此外，通过卫星遥感、光谱分析对整个种植区域的实时情况做掌控，进行整体贷款管理。其原理是通过解析卫星影像，判断农户耕种面积和品类，预测产量产值，从而给予合理的贷款额度。