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　　从近年来的实践看，经过多方努力，普惠小微金融服务的覆盖面不断提高。各金融机构以及金融科技公司积极实践通过数字科技，为更多小微企业打造智能化的“灌溉系统”。

 

　　小微金融服务的“蓝海”

 

　　数据显示，截至今年4月末，全国小微企业总数超过4400万户、个体工商户超过9500万户，成为我国提供就业的主力军。当前国内外环境复杂严峻，小微企业、个体工商户生产经营面临一定困难，要继续有针对性地加强支持。

 

　　针对小微企业的金融服务，其覆盖面现已达到相对高的水平。银保监会数据显示，2021年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额45.7万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额16.8万亿元，同比增速为33.9%。

 

　　在金融科技领域，360数科近期披露的数据显示，其小微业务增速已经超越传统消费信贷业务板块。目前，360数科平台上注册资本500万元以下用户占比69.53%，占比前三的企业来自零售批发业、住宿餐饮业和制造业。信也科技财报显示，2021年一季度，信也科技累计为超过30.5万家小微企业主提供服务，在小微领域单季促成的借款金额增长至44亿元，较2020年全年促成37亿元借款实现了大幅提升。

 

　　根据奥纬咨询测算，2019年，中国小微企业贷款的市场需求约为89.7万亿元，按照复合增长率计算，预计到2024年此类未满足的需求将达到50万亿元。“受限于传统金融模式对下沉小微的风险识别障碍，小微市场的金融需求还很大。”360数科CRO郑彦说，从实践来看，1000万元以上的小微贷目前仍是金融机构的主力产品——因为有抵押、周期长、风险利润可控。

 

　　在一些业内人士看来，相比融资额度，很多小微企业主更需要能够快速得到贷款，借贷周期灵活，甚至接受随借随还的借贷形式。

 

　　技术破解小微金融困境

 

　　郑彦在实践中发现，小微金融普遍面临四个困境：获客难，在银行传统模式下，对客户的认知度和区分能力不够，所以必须提高准入条件；审核难，传统机构贷款额度大，在相对比较小金额的产品模式下，这种模式管理成本高，导致审核比较难；判断难，传统模式下对有抵押物小微企业更容易做决策，而实际上有贷款需求的小微企业并没有太多的抵押资产；回收难，目前信用体系建设还不完善，相关法制建设仍在推动中，债务回收不尽如人意。

 

　　事实上，申请便利度、担保与否、额度、定价、期限等细分指标均决定着信贷产品不同的适配对象。金融机构以及一些金融科技平台都在尝试利用科技手段寻找到自己擅长的领域，帮助小微企业实现“能贷会贷”。此前，监管部门针对小微金融发布的相关通知提出，“以提升风险管理能力为立足点，利用好互联网，大数据技术，改进小微企业授信审批和风控模型，逐步减少对抵质押品的过度依赖。综合运用金融科技手段和信用信息资源，增强‘能贷会贷’的服务能力”。

 

　　据郑彦介绍，目前市场上300万元以上的小微信贷产品几乎都是抵押类，若全部依靠线上数据来做，100万元以下产品短期内是相对适合的方向。

 

　　依靠技术如何解决小微金融的难题？业内人士认为，这应该是从获客、风控，到贷中、贷后管理一个系统化的“流程再造”与“精准灌溉”。比如在获客营销环节，360数科的实践是，通过和短视频等流量方联合建模，使用10多个变量的各种组合和权重，找到更偏小微企业主的客户。在贷前授信环节，用反欺诈和征信策略做准入；贷中做一些灵活的调额和定价；贷后则是智能分案与机器人催收。整体来看，应通过风险前置和精准匹配来提高渠道投放质量并节约渠道营销成本。

 

　　严格把控风险

 

　　在业内人士看来，实现小微金融的量增价降，增强各类机构“能贷会贷”服务能力，既要扩大普惠小微放贷规模和覆盖度，也要降低小微企业综合融资成本，还要严格控制不良风险。

 

　　对此，郑彦认为，风险管理的使命，并非单纯的降低风险，而是尽量为客户匹配到合适的产品。在信息化和数字化的今天，要真正破局，关键在于科技的突破和应用。

 

　　据了解，金融科技公司针对小微信贷业务打造智能风控引擎，通过百万级企业节点构成的图谱来对企业风险进行精准识别。小微类信贷的风控维度则从C端单中心变成现双中心——既要看企业主信息也要看企业信息。从风控效果看，360数科的数据显示，其从2018年四季度到2020年四季度9个财季的不良率分别为0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%，在经过疫情防控期间的短暂抬头后趋于平稳。

 

　　郑彦表示，未来将继续搭建面向电商、小微企业、“三农”及个人用户的专业化、差异化的普惠金融服务体系，希望与更多金融机构合作，在开展规模化获客、优化产品的同时，完善细分客群的风控体系建设。